【失敗したくない】初めてのファクタリング必見！仕組みと選び方

取引先からの入金が翌月なので、今手元に現金がない・・・

個人事業主で仕事をしていると、交通費や外注先への支払い、修理代など、急な出費はよくあること。仕事はうまくいってるけど売り上げの入金が遅いから、資金繰りがいつもギリギリなんです。

急な出費があったらスッカラカン。そんな時に便利なのがファクタリングです。

ファクタリングを使えば資金繰りに困ることがなくなり、借金ではないので返済にも悩みません。

この記事を書いたのは

TAROです。個人事業主さんは特に資金繰りに困ってる人が実に多い！ファクタリングを使って売掛金を譲渡するファクタリングについてまとめました。

ファクタリングとは

売掛金を早く手にいれる＝ファクタリング

ファクタリングは海外では一般的な資金調達の方法です。売掛金を早期に回収するため、ファクタリング会社へ債権を譲渡することで、本来の入金びよりも早く現金化できる仕組みをファクタリングと言います。ファクタリングには手数料がかります。一般的な融資とは違い、あなたの資産や経営状況は審査の対象になりません。売掛先の企業の審査を元に手数料などが決定します。

ファクタリングを使うことは悪いことでもありませんし、ファクタリングは闇金業者では決してありません。中小企業庁の後押しもあり普及が急速に伸びている資金調達手段です。

海外では当たり前のように行なっているファクタリングですが、日本はまだまだ後進国。

ファクタリングの種類

2者間・3者間ファクタリング

ファクタリングをする際に、売掛金の取引先に通知がいくかいかないか、の違いです。

2者間：取引先に通知がいかない
3者間：ファクタリング会社→取引先に通知がいく

3者間ファクタリングを行い、相手企業へあなたの資金繰り・経営についての悪い印象を与えてしまう可能性があります。今後の取引にも影響が出るかも・・・。個人事業主の場合、2者間ファクタリングを利用することで相手企業に不要な心配を与えることなく資金繰りができるのでおすすめです。

	2者間	3者間
取引先	知られない	通知がいく
手数料相場	10~20%	1~10%
審査のスピード	早い	遅い
手数料	高い	低い
債権譲渡登記	不要 ※ファクタリング業者による	必要
メリット	取引先への心象は変わらない 審査が早い	手数料が2者間より低い
デメリット	手数料が高い	取引先への心象が悪くなるかも 審査が数日かかる可能性

手数料と掛け目のちがい

掛け目

売掛金の全て１００％をファクタリングするのではなく一部を現金化すること。『８掛け＝全体の８割まで実行』するという意味です。初回から満額を査定してくれるファクタリング会社はありません。

初回のファクタリングだと掛け目を使った査定返答があります。掛け目は１０％単位で表現することが多いので、手数料よりも影響が大きいのは明らかです。ただし、どこのファクタリング会社も手数料ばかり宣伝し、掛け目についてはあまり大っぴらに提示していません。手数料は初回から最小値が使われることはありえない上、他社と数％の違いしかありません。掛け目を多くとってくれる会社を選ばないとあなたにとって納得したファクタリング（現金化）にはならないでしょう。より多くの資金調達をししたいならなおさらです。初回のファクタリングの際は、希望金額を伝えたり相見積もりをとることで、掛け目のより大きいファクタリングを選ぶことができるでしょう。

・初回から満額査定はない
・掛け目は手数料よりも影響大
・希望の資金調達額を伝える
・相見積もりをとる

ファクタリングの手数料

	2者間	3者間
取引先	知られない	通知がいく
手数料相場	10~20%	1~10%

ファクタリングの手数料は2者間と3者間で料率が大きく変わります。２者間のファクタリングでは債権譲渡登記が必要ですが、即日ファクタリングを謳っている会社は、その譲渡登記を後回しににするなど臨機応変に対応してくれます。２者間におけるファクタリング会社の譲渡債権登記費用は登録免除税（7,500円）と司法書士費用でおよそ3万円ほどが相場です。この固定された費用があるため、ファクタリングの売掛金が少ないと必然的に利率が上がります。

さらにファクタリング会社の儲けが乗っかってきます。

ファクタリングに出てくる専門用語

償還請求権なし（ノンリコース契約）

売掛先が倒産＝売掛金が回収できなくても「あなた（ファクタリング利用者）に責任を負う必要はない」という権利

償還請求権がある場合は金融取引＝融資になってしまう恐れがあり、悪徳業者の可能性があります。償還請求権が発生するのは請求書の買い取りではなく融資にあたると金融庁も警告文を出しています。ただ、償還請求権が発生する請求書先払い(前払い)サービスも減ってはいるものの、残っているのが現状です。

債権譲渡登記

3者間ファクタリングでは必要な債権譲渡登記。債権の二重譲渡を避ける目的で登記します。売掛金の権利がどこにあるかを明確にする目的があります。

債権譲渡登記をしておけば１つの売掛金でいくつもファクタリングをされることがなくなるため、ファクタリング業者にメリットがあります。つまりあなたの不正を防ぐために登記するのです。ファクタリングにおける債権譲渡登記は法務局で自由に閲覧できるので、あなたがファクタリングを行ったことが金融機関や取引先に知られてしまうリスクがあります。しかも債権譲渡登記にかかる費用は利用者（＝あなた）が払いますので、登録免除税（7,500円）と司法書士費用でおよそ3万円ほど負担する必要があります。

ファクタリング契約をした際、2者間ファクタリングでも債権譲渡登記をあなたに要求されることがありますが、2者間ファクタリングを行うファクタリング会社はこの債権譲渡登記を省略している会社が多いです。

債権譲渡契約

ファクタリングを行う際にはあなたとファクタリング会社の間で契約を結びす。これは債権譲渡契約といい、2者間ファクタリングの場合は取引先起業は関係ありません。

オンライン完結のファクタリング会社を利用する時は、どの時点で譲渡契約が成立するのか、契約書の取り交わしはするのか確認しましょう。

多くの場合、オンライン完結のファクタリング会社は利用規約に契約成立のタイミングを記載していて、電子契約(クラウドサイン)を締結するのか、通知をもって譲渡契約が成立するのかが書かれています。高額なファクタリングをする場合は電子契約を交わす方が安心ですね。

ファクタリングの審査は何を見ているのか

１：売掛先企業の信用（与信）

売掛先の企業の経営の信頼度を調べています（与信と呼ばれます）。倒産寸前ではないか、銀行からの融資は止められていないか、貸し倒れはないか、など、実に金融的な面から相手先の企業を調べるわけです。個人事業主であるあなたは関係ありません。

２：あなたと売掛先企業との取引実績

過去に継続して取引実績のある企業の方が信頼度が高いです。あなたと売掛先企業が継続して取引をしているなら、その履歴を見せることで実績が立証されます。基本的にあなたの預金通帳の写しで証明することが多いです。入金のある通帳の写しを提出します。

３：売掛先企業の支払い期日→短い方が良い

売掛金の支払い期日が短いものの方が有利です。同じ内容の請求書でも、支払い期日（あなたに入金される日）が２週間後のものと、翌々月末のものでは、前者の方が審査が通りやすいと言えます。ファクタリング業者もなるべく早く支払いが完了する売掛金の方が安心だからです。

個人事業主向けファクタリング会社の選び方

必要書類が少ない

あなたがファクタリングを申し込む時に必要な書類は以下の通り。基本的にはこれらの書類があれば申し込みができます。

意外と多いので、ファクタリングを諦めてしまう個人事業主は多いです。今は提出書類が３種類以下のファクタリングも多くあるので、必要書類の少ないファクタリング会社を選びましょう。

参考個人事業主向け・提出書類少なめで審査緩いファクタリング6選

必要書類手数料可能額審査即日振込その他サービス契約書形態コールセンターラボル請求書請求確認メール10％固定1万円から1時間◎24時間365日審査結果メール2者間チャットありフリーナンス即日払い請求書 ...

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審査は緩いに越したことはないが、審査なしは疑ってかかれ！

審査のないファクタリングは悪徳業者の恐れがあります。ファクタリングは融資ではないため貸金業者に登録せず事業を行うことができますが、その業務実態が貸金業と同じである悪徳業者が存在します。

ファクタリングは保証人は保証金は不要ですが、悪徳業者の中には保証人などを求めてくる場合があります。業者が貸金業法に違反している可能性が濃厚で、恐喝など返済を取り立ててくる可能性もあります。また、ファクタリングは融資ではないので分割で償還をすることもできません。２者間のファクタリングの場合は特に注意し、一括で償還することが必須です。『審査なし、分割で償還可能』などど甘い文句を謳った業者は避けるべきです。

償還請求権なし（ノンリコース契約）

売掛先が倒産＝売掛金が回収できなくても「あなた（ファクタリング利用者）に責任を負う必要はない」という権利

償還請求権がある場合は金融取引＝融資になってしまう恐れがあり、悪徳業者の可能性があります。償還請求権が発生するのは請求書の買い取りではなく融資にあたると金融庁も警告文を出しています。ただ、償還請求権が発生する請求書先払い(前払い)サービスも減ってはいるものの、残っているのが現状です。

ここで紹介しているファクタリング会社は償還請求権なしなので安心です。

オンライン完結のファクタリング会社選び方｜個人事業主

１：AIか担当者付きか

最近はAIによる自動審査も普及していて、申し込みから入金までの時間が短縮されるようになりました。AI審査はオンラインで完結できる上スピーディーなのが魅力！しかし審査に必要な書類が１つでも揃わなかったり、ミスがあると弾かれてしまうリスクも。担当者がつくファクターなら、こちらの事情に柔軟に対応してくれる（書類がどうしても１つ足りない・少額の売掛金である等）ので、自分にとってAIと担当者のどちらがメリットが大きいか検討しましょう。

２：会員登録→書類アップロード→審査開始の簡単ステップである

会員登録から書類審査までネット完結だとスムーズで手間がかかりません。ファクタリング会社によってはオンラインと謳っていながらも電話による面談がある場合も。オンライン完結でできるファクタリング会社は入金まで全てネットで対応できます。

オンラインですべて審査が行えるのはQuQuMo・ラボル・ペイトナー・フリーナンスです。

３：必要書類が3枚以下

せっかくオンライン完結なのに、提出する書類が煩雑だと申し込みをする気も失せてしまうもの。審査に必要な書類は３種類以下であると申し込みのハードルはグッと下がります。

必要書類の少なさではビートレーディングがおすすめです。

４：スピーディー

即日入金するためには審査のスピードの他にも、2者間ファクタリングであることが重要です。3者間ファクタリングで債権譲渡をする場合は必然的に４・５日日数がかかります。オンライン完結と謳っていても個人事業主は3者間のみというファクタリング会社もあるので、個人事業主でも２者間ファクタリングを選べる会社を選びましょう。

→スピード重視ならラボルがおすすめです。

どのファクタリング会社にするか迷ったら

ファクタリングは融資ではないので手数料率はファクタリング会社が独自に設定しているため、手数料の相場が明確ではありません。そんな中失敗しがちなミスは、高額な手数料を取られても相見積もりをしていないがために『こんなもんか』と高額手数料で承諾してしまうケースです。相見積もりを取れば自分の請求書がどの程度の手数料で買い取ってもらえるか、おおよその相場がわかりますから、高額手数料の失敗は避けられます。どの会社も提出書類は似ているので審査の申し込みも手間がかかりませんので、相見積もりを取ることをおすすめします。

ここで紹介している会社はどの会社も迅速な返答をくれるので相見積もりには最適です。

唯一あなたが気をつけるべきこと

真摯な対応を心がけるということです。ファクタリングは、ファクタリング業者にあなたの売掛金を肩代わりしてもらうということ。売掛金請求書の偽造はもちろんNG！提出書類に不備がないか、ヒアリングには受け答えできているか、など、最低限のコミュニケーションが取れていれば問題はありません。

一番大切なのは書類をきちんと揃えること！

ファクタリング会社によって提出書類が変わってきますので、会社の提示している書類を不足のないように提出しましょう。

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